Jika anda bekerja sendiri mahupun seorang usahawan, anda pasti ingin memili rumah sendiri atau untuk pelaburan?

Persoalannya bagaimana?

Jenis-jenis pembelian rumah di Malaysia ini terbahagi kepada tiga:

– Under construction. Masih dalam pembinaan. Kebiasaanya harga lebih murah semasa pelancaran. Apabila siap, harga terus meningkat.

– Sub-sale. Rumah yang dibeli daripada orang lain. Jika ingin beli yang ini sebaik-baiknya di bawah harga pasaran atau minta diskaun daripada penjual.

– Lelong. Antara yang digemari kerana kebiasaannya harga rumah ini lebih murah daripada harga pasaran. Kebiasaannya rumah ini dilelong kerana owner tidak mampu/tidak mahu meneruskan pembayaran pinjaman dengan bank. Tetapi anda perlu bersaing untuk mendapatkan rumah lelong ini dengan orang yang juga berminat mendapatkannya.

Ikuti tip-tip ini..

1. Laporan CCRIS & CTOS Yang Cun

Apakah itu CCRIS & CTOS??

CCRIS & CTOS bermaksud Central Credit Reference Information System (CCRIS) & Credit Tip-Off Service (CTOS) dan beberapa bentuk laporan yang lain. Setiap laporan yang disediakan mempunyai tujuan yang berbeza.

Ia merupakan laporan bank mengenai ansuran atau bayaran bulanan bagi pinjaman perumahan, kenderaan, kad kredit, pinjaman peribadi mahu pun beberapa bentuk pinjaman yang lain daripad bank atau institusi kewangan.

Seorang peminjam yang baik dan disukai oleh pihak bank adalah peminjam yang tidak lupa melunaskan bayaran ansurannya setiap bulan.  Ini sebenarnya merupakan kriteria terpenting dan yang paling utama bagi pihak bank di dalam meluluskan permohonan anda.

Laporan ini boleh diperolehi dengan mudah dari kiosk layan diri di Bank Negara Malaysia, Kuala Lumpur dengan sedikit bayaran.

0 bermaksud tiada tunggakan dan ini merupakan peluang cerah untuk anda memeperolehi pembiayaan pinjaman perumahan. 1,2,3 dan seterusnya menunjukkan ada tunggakan pembayaran. Jika banyak tunggakan, saya nasihatkan supaya selesaikan dahulu pembayaran tersebut sebelum meneruskan permohonan. Pembayaran yang sudah selesai mengambil masa lbih kurang 6 bulan ke setahun untuk di’clearkan’ dalam rekod CCRIS.

Contoh laporan CCRIS…

2. Peratus DSR Yang Mantap

Apakah yang dimaksudkan dengan ‘Debt Service Ratio’ (DSR)?

DSR ini merupakan salah satu kayu pengukur yang digunakan oleh pihak bank bagi mengukur keupayaan kewangan bakal peminjam.

Memandangkan ia begitu berharga maka anda perlulah mengetahui formula pengiraan ‘ratio’ tersebut dan sebelum anda membuat pengiraan, terdapat 2 item yang perlu anda beri perhatian sebelum memulakan pengiraan iaitu :

• Jumlah pendapatan anda setiap bulan termasuk gaji dan pendapatan sampingan, pendapatan pasif

• Jumlah bayaran instalment bank setiap bulan termasuk pinjaman kenderaan, hartanah, kad kredit, personal loan dan lain-lain

Kedua-duanya penting kerana ianya merupakan antara item yang memungkinkan pengiraan itu dilakukan kerana formula bagi ratio tersebut adalah seperti berikut :

 DSR =

Jumlah bayaran instalment bank setiap bulan

————————————————————————     X           100%

Jumlah pendapatan anda setiap bulan

Mengikut perkiraan pihak bank, lebih kecil peratusan DSR itu, maka lebih berkemampuanlah bakal peminjamnya menjelaskan bayaran bulanannya dan kebiasaannya pihak bank mempunyai garis panduannya sendiri dengan menetapkan peratusan tertentu sebagai syarat kelulusan. Contohnya, sesetengah bank meletakkan 60% sebegai maksimum untuk meluluskan pinjaman.

3. Pengeras Rumah

Antara perkara yang penting juga adalah wang deposit yang perlu dibayar kepada bank. Kebiasaannya untuk rumah lelong dalam 5% – 10% yang perlu disediakan sewaktu proses lelongan dalam bentuk bank draf.

Untuk pinjaman perumahan kebiasaanya sebanyak 10%. Tambahan diskaun lain yang boleh diperolehi adalah seperti lot Bumiputera atau sebarang diskaun yang diberikan oleh pemaju untuk menarik pembeli.

Jika kita beli hartanah sub-sale daripada orang lain, kita juga boleh berbincang dengan mereka bagaimana untuk kita mendapatkan 100% pembiayaan daripada bank. Tetapi dengan syarat harga rumah tersebut di bawah harga pasaran.

4. Dokumen Yang Lengkap

Selepas laporan dan kemampuan yang baik, pastinya dokumen adalah perkara yang penting yang akan dinilai oleh pihak bank.

Dokumen wajib boleh disokong dengan dokumen tambahan supaya permohonan anda lebih mudah mendapat perhatian pegawai bank tu 🙂

1.I/C

2.Offer to purchase (subsale) / booking resit (under construction) / sales contract (auction)

3. Sales & Purchase Agreement (SPA)

4. Minimum 6 bulan penyata gaji (Ini boleh dibuat sendiri jika anda merupakan usahawan. Duit gaji yang masuk tiap-tiap bulan perlu selari dengan penyata bank)

5. Minimum 6 bulan penyata bank (Boleh print menggunakan online banking atau minta pihak bank print dengan sedikit bayaran)

6. Penyata KWSP. (Sekurang-kurangnya daftar dan bayar KWSP 6 bulan sebelum permohonan)

7. Cukai pendapatan (Sesetengah bank perlukan dokumen ini)

8. Simpanan (Dokumen tambahan jika anda ada menyimpan seperti di Tabung Haji, Amanah Saham, Fixed Deposit dan lain-lain)

5. Apply 3 Bank Terus

Berapa buah yang sepatutnya anda pohon pada satu-satu masa?

Terpulang kepada anda tetapi kebiasannya yang bagus adalah dengan memohon kepada 3 buah bank pada satu-satu masa secara serentak. Ini adalah kerana jika kita anda apply 1 bank dan direject, maka rekod permohonan anda boleh dilihat oleh bank lain dan ini menyukarkan sedikit untuk diluluskan oleh bank lain.

Sekiranya semua bank memberikan kelulusan, maka anda boleh pilih pakej yang paling menarik di antara ketiga-tiganya.

Semoga bermanfaat untuk membantu anda lulus permohonan pinjaman perumahan anda 🙂

Saya juga menggalakkan anda untuk belajar dari sifu serta mentor hartanah yang ramai di Malaysia ini untuk menambah ilmu dalam bidang ini.